Bank – hogyan működik? Hitel, számla, kamat

Bank – hogyan működik? Hitel, számla, kamat
explain.hu
explain.hu

Kategória:Pénz

Bank – A bankok olyan termékeket és szolgáltatásokat kínálnak, amelyek segítenek a pénzed kezelésében, de vajon tudod-e, hogyan működnek valójában?

Ha van folyószámlád vagy megtakarítási számlád, vagy ha valaha is folyamodtál hitelkártyáért, illetve igényeltél már hitelt, akkor a bankok a pénzügyi életed szerves részét képezik. A bankok és a pénzügyi szolgáltatási ágazat fontos része a gazdaságnak, mivel ők biztosítják az emberek számára a hitelfelvételt, a befektetéseket, a jövőre vonatkozó megtakarításokat és további feladatok (például a számlák kifizetése) kezelését.

Az alábbiakban közelebbről megnézzük a bankokat, hogyan működnek és miért fontosak.

Hogyan működnek a bankok és a bankszektor

A bankok – legyenek akár hagyományos, akár kizárólag online működő intézmények – az emberek és a vállalkozások közötti pénzforgalmat bonyolítják. Pontosabban, a bankok betétszámlákat kínálnak, amelyeken az emberek biztonságban tarthatják pénzüket. A bankok a betétszámlákon lévő pénzt arra használják, hogy kölcsönöket nyújtsanak más embereknek vagy vállalkozásoknak.

Cserébe a bank kamatot kap a hitelfelvevőktől a kölcsönök után. A kamatok egy részét aztán szintén kamat formájában visszakapja az eredeti betétszámla tulajdonosa – általában megtakarítási számla, pénzpiaci számla vagy lekötött betétszámla formájában. A bankok elsősorban a hitelek kamataiból, valamint az ügyfeleiknek felszámított díjakból keresnek pénzt.

Ezek a díjak kapcsolódhatnak bizonyos termékekhez, például bankszámlákhoz, vagy pénzügyi szolgáltatásokhoz. Például egy befektetési bank, amely portfóliókezelést kínál a befektetőknek, díjat számíthat fel ezért a szolgáltatásért. Vagy egy bank beszedhet hitelnyújtási díjat, amikor jelzáloghitelt nyújt egy lakásvásárlónak.

A bankszektor erősen szabályozott iparág. A Magyar Nemzeti Bank felügyeli a bankokat és más pénzügyi intézményeket, és együttműködik az állami szabályozó hatóságokkal annak biztosítása érdekében, hogy a bankok a megfelelő irányelveket kövessék. A bankokat más szövetségi ügynökségek is szabályozzák, beleértve az OBA-t ( Országos Betétbiztosítási Alap ) .

Az OBA sok mindent csinál, de a banki ügyfelek számára az egyik legfontosabb a betétek biztosítása. Az OBA a bankoknál elhelyezett betéteket betétesenként, biztosított bankonként és számlatulajdonosi kategóriánként legfeljebb 100 000 euroig biztosítja. Ez azt jelenti, hogy ha bankja bármilyen okból csődbe megy, az OBA a megengedett határértékekig segíthet Neked visszaszerezni a számládon lévő pénzt.

bank

Bankok típusai

A bankok nem egyformák, és több különböző típusú bank kezeli a pénzügyi tranzakciókat. Ezek közé tartoznak a következők:

  • Központi bankok
  • Lakossági bankok
  • Kereskedelmi bankok
  • befektetési bankok
  • Árnyékbankok
  • Takarékszövetkezetek
  • Hitelszövetkezetek

Központi bank

A központi bankok egy ország vagy országcsoport pénzellátását irányítják. Ezek a bankok felelősek a monetáris politika meghatározásáért, a valuta mozgásának felügyeletéért és a kamatlábak alapszintjének megállapításáért. Magyarországon ez az MNB (Magyar Nemzeti Bank).

Lakossági bank

Valószínűleg a legtöbb embernek a banki tevékenységről a lakossági bankok jutnak eszébe. Ezek a bankok hiteleket, betétszámlákat és egyéb banki szolgáltatásokat kínálnak a hétköznapi ügyfelek számára. A lakossági bankok lehetnek fiókokkal rendelkező, hagyományos intézmények vagy online bankok.

Kereskedelmi bank

A kereskedelmi bankok jellemzően vállalkozások vagy vállalatok számára nyújtanak szolgáltatásokat, bár az egyéni banki ügyfelek igényeit is kiszolgálhatják. A lakossági bankokhoz hasonlóan a kereskedelmi bankok is nyújthatnak hiteleket, valamint betétszámlákat és egyéb banki szolgáltatásokat.

Befektetési bank

A befektetési bankok részt vehetnek az értékpapír-kereskedelemben, kezelhetnek befektetői számlákat, vagy mindkét szolgáltatást is nyújthatják. Egy befektetési bank közvetítőként működhet azon befektetők számára, akik pénzt akarnak elhelyezni a piacokon, segítve az értékpapírok vásárlásában vagy eladásában. Emellett befektetési tanácsadást is nyújthatnak az ügyfeleknek.

Árnyékbankok (Shadow bank)

Az árnyékbankok nem olyanok, mint a hagyományos bankok a tevékenységüket és a szabályozásukat tekintve. Ezek a nem banki pénzügyi intézmények általában nem szabályozottak, és elsősorban hitel- és adósságinstrumentumokba történő befektetésekre összpontosítanak. A biztosítótársaságok és a fedezeti alapok példák az árnyékbanki intézményekre.

Takarékszövetkezetek

A takarékszövetkezetek sem szigorúan bankok. Ezek a pénzintézetek arra szakosodtak, hogy segítsenek az embereknek pénzt felvenni lakásvásárláshoz vagy a már birtokolt lakás refinanszírozásához.

Hitelszövetkezetek

A hitelszövetkezetek, amelyeket néha szövetkezeti bankoknak is neveznek, számos olyan szolgáltatást nyújtanak, mint a hagyományos lakossági bankok. A különbség az, hogy míg a lakossági bankok jellemzően profitorientáltan működnek, a hitelszövetkezetek nem. Ezen túlmenően a hitelszövetkezeteknek jellemzően tagsági követelményeik vannak, amelyeket az ügyfeleknek teljesíteniük kell a csatlakozás feltételeként.

bank

Mit csinálnak a bankok?

A bankok elsősorban magánszemélyeknek, vállalkozásoknak és más szervezeteknek nyújtanak kölcsönöket. Ez a pénz szintén más magánszemélyek, vállalkozások és szervezetek összevont betéteiből származik. Lényegében, amikor egy bank kölcsönt nyújt valakinek, akkor a betéteseitől vesz fel kölcsönt.

A bankok más bankoktól és az MNB-től is kölcsönözhetnek pénzt. A bankközi hitelezés, azaz a bankok közötti kölcsönök általában rövid távúak. Ezek a kölcsönök fontos célt szolgálnak: biztosítják, hogy a bankok eleget tudjanak tenni az MNB likviditási követelményeinek. Ezek a követelmények segítenek biztosítani, hogy a bankok elegendő eszközzel rendelkezzenek a készpénzfelvételi igények kezelésére.

A MNB kölcsönt nyújthat a bankoknak és más pénzügyi intézményeknek, hogy segítsen megoldani a finanszírozás megszerzésével kapcsolatos átmeneti problémákat. A bankok élhetnek ezzel a lehetőséggel, ha a bankközi hitelezési piacon keresztül nem jutnak a szükséges hitelekhez.

A hitelfelvétel és -nyújtás mellett a bankok a monetáris politikában is szerepet játszanak. Ez ahhoz kapcsolódik, hogy az MNB hogyan irányítja a monetáris politikát a gazdasági változásokhoz képest. Amikor az MNB megváltoztatja a monetáris politikát, az általában három dolog egyikéhez kapcsolódik: a gazdasági növekedés fékezéséhez vagy ösztönzéséhez, az infláció kezeléséhez vagy a változó munkanélküliségi rátákra való reagáláshoz.

Az MNB például csökkentheti a kamatlábakat a fogyasztói hitelfelvétel ösztönzése és a gazdasági növekedés serkentése érdekében. A bankok ennek következtében csökkenthetik a hitelekre felszámított kamatlábakat. Ez elméletileg több embert ösztönöz hitelfelvételre, ami erősíti a gazdaságot. A kompromisszum az, hogy a kamatcsökkentés nem korlátozódik a hitelekre; a bankok csökkenthetik a megtakarítóknak fizetett kamatokat is.

Hasonlóképpen, amikor az MNB kamatot emel, a bankok is követhetik a példát, és növelhetik a hitelekre felszámított vagy a betétszámlákra kínált kamatokat. Ez megdrágítja a hitelfelvételt, de egyben megtakarításra is ösztönzi az embereket, mivel magasabb kamatot kaphatnak.

A bankszámlák típusai

A fogyasztók általában úgy tekintenek a bankokra, mint olyan helyekre, ahol pénzt tartanak, vagy mint olyan helyekre, ahová pénzkölcsönzés céljából fordulnak. A bankoknál vezetett számlák típusai a következők lehetnek:

  • Folyószámlák
  • Takarékszámlák
  • lekötött betétszámlák
  • pénzpiaci számlák
  • Hitelkártyák
  • Autóhitelek
  • Jelzáloghitelek
  • Diákhitelek

A folyószámla lehetővé teszi, hogy pénzt helyezzen el, számlákat fizessen és vásárlásokat bonyolítson le pl. bankkártya használatával. A tranzakciók feldolgozása a bankok másik fontos feladata.

Amikor a betéti kártyáját lehúzza, vagy ATM-kártyáját használja a pénzfelvételhez, a tranzakciót a banknak jóvá kell hagynia, mielőtt azt feldolgozhatná. A bankok lehetővé teszik továbbá az elektronikus átutalásokat magánszemélyek, vállalkozások és pénzintézetek között.

A megtakarítási számlák, a lekötött betétszámlák és a pénzpiaci számlák mind-mind lehetőséget nyújtanak a megtakarításra. Ezek a számlák kamatot fizethetnek a megtakarítóknak, bár mindegyik másképp működik.

A megtakarítási számlák például lehetővé teszik, hogy olyan pénzt tegyen félre, amelyet nem kell elköltenie, ugyanakkor elérhetővé teszi azt. A banktól függően bankfiókban, ATM-ben vagy online hozzáférhet a pénzéhez.

A lekötött betétszámlák olyan lekötött betétek, amelyek egy meghatározott időszak alatt kamatot fizetnek. Egy átlagos lekötött betét futamideje 30 naptól 60 hónapig terjedhet. De akár 10 vagy 20 éves futamidejű lekötött betéteket is lehet találni. Általában minél hosszabb a futamidő, annál magasabb kamatot lehet kapni. A bankok büntetést számíthatnak fel a lekötött betétszámláról a lejárat előtt történő pénzfelvételért.

A pénzpiaci számlák a megtakarítási számlákhoz hasonlóan kamatoznak, de a folyószámlákhoz hasonló kivételi lehetőségeket biztosítanak. Például ATM-ből pénzt vehet fel, vagy bankkártyával vásárolhat. A bankok azonban korlátozhatják a megtakarítási számlákról és a pénzpiaci számlákról havonta felvehető összegek számát.

Gyakori banki díjak

Bár a bankok kamatot fizethetnek a megtakarítóknak, a bevételszerzés érdekében díjakat is felszámíthatnak nekik. A leggyakoribb díjak, amelyeket egy banknak fizethet, a következők:

  • Havi fenntartási díjak a folyószámlák esetében
  • Havi fenntartási díjak megtakarítási vagy pénzpiaci számlák esetében
  • Takarékszámlák vagy pénzpiaci számlák túlfizetési díjai
  • lekötött betétszámlák esetében az idő előtti visszavonási büntetések
  • Folyószámlahitel vagy nem elégséges pénzeszközök díjai
  • ATM pénzfelvételi díjak (ha pl. hálózaton kívüli ATM-et használ)
  • Bankkártya-helyettesítő díjak
  • Pénztári csekk, hitelesített csekk és átutalási megbízás díjai

E díjak közül sok elkerülhető, ha online bankot választ egy hagyományos bankkal szemben. Az online bankoknak általában alacsonyabbak a rezsiköltségeik, mint a hagyományos bankoknak, ami azt jelenti, hogy ezt a megtakarítást alacsonyabb díjak formájában tovább tudják adni az ügyfeleknek. Ugyanezen okból kifolyólag az online bankoknál jobb kamatokat is találhat a betétszámláknál.

Végeredmény

A bankok összehasonlításakor ellenőrizd a kínált termékek és szolgáltatások körét, valamint az általuk fizetett díjakat és kamatokat, illetve a hitelfelvételért felszámított kamatokat. A kényelmet is tartsd szem előtt, amikor a pénzéhez való hozzáférés különböző módjairól van szó.

Forrás: www.forbes.com


További írások

Hitelkártya – hogyan működik? Kezdők útmutatója

Hitelkártya – hogyan működik? Kezdők útmutatója

Hitelkártya – Ha még nem ismeri a hitelkártyák világát, valószínűleg van néhány kérdése azzal kapcsolatban, hogyan működnek. A hitelkártyák használatának megkezdésekor sok mindenre kell felkészülnie, és a tudás hiánya a végén sok pénzébe kerülhet.

Nyári gumi kontra négyévszakos gumi – melyiket használjam?

Nyári gumi kontra négyévszakos gumi – melyiket használjam?

Ebben a cikkben mindent elmondunk, amit a négyévszakos gumikról és a nyári gumikról kell tudni.