Hitelkártya – Ha még nem ismeri a hitelkártyák világát, valószínűleg van néhány kérdése azzal kapcsolatban, hogyan működnek. A hitelkártyák használatának megkezdésekor sok mindenre kell felkészülnie, és a tudás hiánya a végén sok pénzébe kerülhet.
Ez a kezdő útmutató a hitelkártyák összes alapját ismerteti. Megtudhatja, hogyan működnek pontosan a hitelkártyák, hogyan válassza ki a legjobb első hitelkártyát, és sok más információt is megtudhat a hitelkártyák használatáról.
Hogyan működik a hitelkártya?
A hitelkártya egy banknál vezetett hitelszámlához van kötve, és amikor használja a kártyát, pénzt vesz fel a kibocsátó banktól. A hitelkártyával bármelyik hitelkártyát elfogadó kereskedőnél vásárolhat árut vagy szolgáltatást, vagy készpénzelőleget vehet fel.
Minden hitelkártyának van egy hitelkerete. A hitelkártyát addig használhatja, amíg a hitelkeretet teljesen ki nem használja.
A hitelfelvételre rendelkezésre álló összeget a rendelkezésre álló hitelkeretnek is nevezik. Miután befizetést teljesített (visszafizette a hitelt), több rendelkezésre álló hitel áll rendelkezésére, hogy ismét kölcsönt vegyen fel.
Azt az összeget, amellyel ma tartozik a banknak, egyenlegnek nevezzük.
Mi az a THM?
A THM, ami az éves teljes hiteldíjmutatót jelenti, a hitelkártyával történő hitelfelvétel éves költsége. Ez az a kamatláb, amelyet azon terhek után fizet, amelyeket nem fizet vissza a türelmi időn belül.
Íme egy egyszerű példa: a hitelkártyája THM-je 20%, és az Ön egyenlege 1000 forint. Ha ezt az egyenleget a kártyán hagyja, és nem fizeti vissza a banknak, akkor ez az egyenleg egy év múlva 1200 forintra nő. A valóságban azonban nem hagyhatná ezt az egyenleget befizetetlenül egy teljes évig, mivel minimális befizetéseket kell hogy teljesítsen, hogy a számlája jó kondícióban maradjon, és elkerülje az extra díjakat. De ez csak egy példa volt.
Szerencsére elkerülheti a kamatterheket, ha a kártya teljes egyenlegét kifizeti a türelmi időn belül. Ha ezt megteszi, nem kell kamatot fizetnie a vásárlások után.
Hogyan kell használni a hitelkártyát
A hitelkártyák veszélyesek lehetnek, ha nem használja őket felelősségteljesen. Ha azonban okosan bánik a hitelkártya használatával, számos előnyt és jutalmat élvezhet. Íme, hogyan használja okosan a hitelkártyát:
- Csak annyit költsön, amennyit megengedhet magának: A fogyasztók azért kerülnek bajba, mert a hitelkártyát olyan pénzek elköltésére használják, amelyekkel nem rendelkeznek. Ennek elkerülése érdekében csak olyan vásárlásokat eszközöljön, amelyeket megengedhet magának a bankszámláján lévő pénzből.
- Maradjon jóval a hitelkártya limitje alatt: Míg a 30%-os vagy annál alacsonyabb hitelkihasználtsági arány segíthet a hitelminősítés növelésében, a 30%-os küszöbérték túllépése ronthatja azt. Ez azt jelenti, hogy ha több hitelkártyája is van, amelyek együttes limitje 100 000 forint, akkor törekednie kell arra, hogy egyetlen időpontban se legyen 30000 forintnál több hitelkártya terhelve.
- Mindig fizesse ki a teljes összeget: Minden hónapban fizesse ki a teljes egyenlegét. Abban a pillanatban, hogy elkezd egyenleget tartani, automatikusan kamatterheket kezd el felhalmozni, amelyek naponta halmozódnak, amíg meg nem találja a módját, hogy teljesen megszüntesse az adósságát. Kamatkalkulátorok segítségével megnézheti, milyen gyorsan összeadódnak a kamatok, ha nem fizeti ki teljes egészében a tartozását.
- Keresse meg az értékes jutalmakat: A hitelkártya használatának egyik legnagyobb előnye, hogy hozzáférhet a kibocsátó által kínált jutalmakhoz. Mielőtt aláír egy hitelkártyát, győződjön meg arról, hogy a jutalmak elérhetőek és hasznosak az Ön számára.
- Ismerje meg az előnyeit: A hitelkártyák nemcsak egyfajta rövid távú, kamatmentes kölcsönként szolgálnak, hanem a vásárlásokért is jutalmazzák az ügyfeleket. A legtöbb kártya további előnyöket kínál, például beépített vásárlási védelmet és lopott tárgyakra vonatkozó fedezetet.
- Tekintse át a kivonatát: Győződjön meg arról, hogy a számláján szereplő összes terhelés jogszerű. Ha nem megfelelőt talál, azonnal értesítse a kártyakibocsátót. Még egy apró, fel nem ismert terhelés is veszélyes lehet. A tolvajok gyakran végeznek kisebb vásárlásokat, hogy teszteljék a lopott hitelkártyaszámokat, majd sokkal nagyobb összeggel terhelik, ha a próbavásárlás sikeres volt.
Hogyan építsünk hiteltörténetet?
Miután jóváhagyták a hitelkártya igénylését, fontos, hogy a kártyát úgy használja, hogy javítsa a hitelminősítését. Az alábbiakban ismertetjük, mit kell tennie ahhoz, hogy hitelkártyával hitelt építsen:
- Fizessen időben: A legjobb dolog, amit a hitelképességéért tehet, hogy mindig időben fizet. A fizetési előzményeid a legjelentősebb tényező a hitelpontszámod meghatározásában, és a pontos fizetések segítenek abban, hogy kiváló hitelt kapj.
- Tartsa alacsonyan az egyenlegét: Rossz hatással van a hitelpontszámára, ha túl sokat használ a rendelkezésre álló hitelből. Ennek elkerülése érdekében igyekezzen soha nem használni a rendelkezésre álló hitelének 20-30%-ánál többet.
- Kérjen hitelkeret-emelést: Kilenc-12 hónapos egyenlegfeltöltés és teljes visszafizetés után fontolja meg, hogy hitelkeret-emelést kérjen a hitelkártya-társaságtól. A magasabb hitelkeret megkönnyítheti, hogy egyenlegét az ajánlott 20-30%-os arány alatt tartsa.
- Tartsa nyitva a számláját: Ne hagyja, hogy hitelkártyája túl sokáig inaktív legyen. Sok bank bezárja a számlát, ha azt legalább hat hónapig nem használják. Ha néhány havonta egy kisebb vásárlást hajt végre a kártyával, biztosíthatja, hogy a kártya nyitva maradjon. A hitelminősítést befolyásoló egyik tényező a számlák átlagos életkora, ezért ügyeljen arra, hogy a legrégebbi számláit megőrizze, hogy ezzel is növelje a pontszámát.
Mit kell keresnem az első hitelkártyámban?
A kezdő hitelkártyák általában olyan funkciókkal vagy kedvezményekkel rendelkeznek, amelyeket az új felhasználók számára terveztek. Íme néhány jellemző, amelyre érdemes odafigyelni a legjobb első hitelkártya kiválasztásakor:
- Nincs éves díj: Ideális esetben az első hitelkártyáját örökre nyitva szeretné tartani, így minden egyes hónappal segít meghosszabbítani a hiteltörténetének életkorát. Úgy gondoljuk, hogy a legjobb első hitelkártya az, amelyiknek nincs éves díja, így nem kell minden évben fizetnie, csak azért, hogy nyitva tartsa.
- Nulla vagy alacsony kaució: Ha egy kártya fedezett kártya (a fedezett kártyáknál a számlanyitáshoz biztosítékra van szükség), úgy gondoljuk, hogy a kaució összegének a lehető legalacsonyabbnak kell lennie. Nem szabad, hogy ki kelljen ürítenie a bankszámláját ahhoz, hogy hitelkártyát nyisson.
- Jutalmak: A jutalmak nem egy döntő fontosságú tulajdonság, mivel a kezdő kártyák elsődleges célja az, hogy segítsenek hiteltörténetet építeni, és később jobb hitel- és kártyafeltételekhez jusson. Ennek ellenére, ha az első hitelkártyájával jutalmakat tud szerezni, ez semmiképpen sem rossz tulajdonság.
Szükségem van hitelkártyára?
Bár lehet hogy most még úgy gondolod, hogy nincs szükséged hitelkártyára, több okból is jó ötlet a hitelkártya beszerzése:
- Hitelépítés: Hitelkártya nélkül sokkal nehezebb hiteltörténetet építeni. A korlátozott hiteltörténet sokféleképpen befolyásolhatja az életét. A legnyilvánvalóbb az, hogy nehezen kaphat jóváhagyást a hitelezőknél, ha valaha is pénzt szeretne kölcsönkérni.
- Biztonság: A hitelkártya biztonsági szempontból a legjobb fizetési mód. Ha egy tolvaj csalárd módon terheli meg a hitelkártyáját, kapcsolatba léphet a kártyakibocsátóval, hogy töröltesse a terhelést, és új kártyát kapjon. A hitelkártyával elkövetett csalás esetén jogilag legfeljebb egy meghatározott maximális összegig vonható csak felelősségre. A legtöbb kártyakibocsátó még zéró felelősségbiztosítással is rendelkezik, ami azt jelenti, hogy egyáltalán nem kell felelősséget vállalnia a csaló terhelésekért.
- Jutalmak: A legjobb hitelkártyák közül sokan kínálnak készpénz-visszatérítést, utazási pontokat vagy egyéb jutalmakat. Ez lehetővé teszi, hogy értéket kapjon vissza a költött pénzéért.
Hitelkártya vs. betéti kártya
Mivel a hitelkártyák és a betéti kártyák hasonlóan néznek ki, könnyen összekeveredhetnek. Hogy segítsünk megkülönböztetni őket, közelebbről megvizsgáljuk hasonlóságaikat és különbségeiket.
Hasonlóságok
A hitelkártyák és a betéti kártyák egyaránt fizikai kártyák, amelyek egy pénzügyi számlához kapcsolódnak. Mindkét kártyatípussal fizethetsz árukért vagy szolgáltatásokért. A tranzakciók lebonyolításának módja is megegyezik. A fizikai tranzakciók esetében a leggyakoribb lehetőség a kártya behelyezése vagy a kártya lehúzása egy kártyaolvasóba. Az online tranzakciók esetében beírja a kártya adatait.
Különbségek
Bár mindkét kártyatípus pénzügyi számlákhoz kapcsolódik, a hozzájuk kapcsolódó számlák eltérőek. A hitelkártya egy rulírozó hitelkerethez kapcsolódik, amelyet egy bank bocsátott ki Önnek. A betéti kártya az Ön bankszámlájához van kötve.
Ez fontos különbségtétel. A hitelkártya-tranzakció esetében a kártyakibocsátó fizet, Ön pedig később visszafizeti a kártyán ö. A betéti kártyás tranzakció esetében Ön a bankszámlájáról származó pénzzel fizet. Ha a hitelkártyáját csalók terhelték meg, felhívhatja a bankját, hogy a terhelést töröljék, és nem veszít pénzt. Ha bankkártyacsalás áldozata lett, a banknak ki kell vizsgálnia a helyzetet, mielőtt visszautalná a pénzt a számlájára.
E különbség miatt a hitelkártyák biztonságosabb fizetési módot jelentenek, mint a betéti kártyák.
A hitelkártyák befolyásolják a hitelminősítését, a betéti kártyák viszont nem. Ha használja a hitelkártyáját, és időben kifizeti a számlát, a hitelképessége javulni fog. A bankkártyával történő fizetés semmilyen módon nem kedvez a hiteltörténelmének.
Biztosított hitelkártyák
A fedezett hitelkártyák olyan hitelkártya-típusok, amelyekhez biztosítékot kell letétbe helyezni. Általában a rossz vagy korlátozott hitelmúlttal rendelkező fogyasztók választják, akik nem kapnak jóváhagyást a fedezetlen hitelkártyákra.
Bár a biztosított hitelkártya igénybevételéhez pénzt kell letétbe helyeznie, az még mindig hitelkártyának és nem betéti kártyának minősül. Ön még mindig pénzt vesz fel kölcsön a hitelkártya-társaságtól. A letét egyszerűen csak biztosíték. Ez azt is jelenti, hogy a fedezett kártya ugyanúgy segíthet hitelképessége javításában, mint bármely más hitelkártya.
Fontos hitelkártya fogalmak
Hitelkártya: Hitelszámlához kötött fizikai kártya. A kártyával az adott hitelszámlán keresztül lehet vásárolni.
Fedezetlen hitelkártya: Olyan hitelkártya, amely nem igényel biztosítékot a kártyabirtokostól. A legtöbb hitelkártya fedezetlen.
Biztosított hitelkártya: Olyan hitelkártya, amelynél a kártyabirtokosnak a számlanyitáskor biztonsági letétet kell letennie.
Készpénzelőleg: Hitelkártya használata készpénzfelvételre. A készpénzelőlegek általában magasabb THM-mel járnak, és azonnal elkezdődik a kamatfelhalmozás, ezért nem ajánlott.
Egyenlegátutalás: Egyenleg átvitele egyik hitelkártyáról a másikra, leggyakrabban azért, mert az egyik kártya alacsonyabb THM-mel rendelkezik. Nem minden hitelkártya kínálja ezt a funkciót.
Hitelkeret: A hitelkártya maximális egyenlege. Sok hitelkártya különböző limitekkel rendelkezik a készpénzelőlegek esetében. Például egy kártya hitelkerete lehet 100 000 Forint, de a készpénzelőleg limitje 30 000. Ez azt jelenti, hogy a 100 000 forintos hitelkeretből legfeljebb 30 000 forint használható fel készpénzelőlegre.
Rendelkezésre álló hitel: A kártya hitelkerete és a rendelkezésre álló hitel közötti különbség. Ha egy 100 000 forintos hitelkerettel rendelkező kártyán 40 000 forintos egyenlege van, akkor a rendelkezésre álló hitelkeret jelenleg 60 000 forint.
THM: A teljeshiteldíj-mutató, amely a hitelfelvétel éves költsége.
Minimális törlesztőrészlet: Az a minimális összeg, amelyet a hitelkártyáján az esedékesség napjáig be kell fizetnie. Ha nem fizet legalább ennyit, a kártyakibocsátó késedelmi díjat számíthat fel Önnek.
Kimutatási egyenleg: A hitelkártya egyenlege az Ön legutóbbi kivonatának zárónapján. Ha ezt az összeget minden számlázási ciklusban teljes egészében befizeti, elkerülheti a vásárlások után felszámított kamatterheket.
Hitelképességi mutató: Egy szám, amely a hitelképességet minősíti, vagyis annak valószínűségét, hogy Ön vissza fogja fizetni a felvett kölcsönt.
Hitelkártya GYIK
- A hitelkártya egy banknál vezetett hitelszámlához kapcsolódik, és amikor használja a kártyát, pénzt vesz fel a kibocsátó banktól. A hitelkártyával bármely hitelkártyát elfogadó kereskedőnél vásárolhat árut vagy szolgáltatást, vagy készpénzelőleget vehet fel.
- A THM, ami az éves teljes hiteldíjmutatót jelenti, a hitelkártyával történő hitelfelvétel éves költsége. Ez az a kamatláb, amelyet azon terhek után fizet, amelyeket nem fizet vissza a türelmi időn belül.
- Íme, hogyan használd okosan a hitelkártyát:
- Csak annyit költsön, amennyit megengedhet magának
- Maradjon jóval a hitelkártya limitje alatt
- Mindig teljes egészében fizesse vissza az egyenleget
- Keressen értékes jutalmakat
- Ismerje az előnyeit
- Tekintse át kimutatását
- Számos oka van annak, hogy miért jó ötlet hitelkártyát beszerezni:
- Hitelépítés: Hitelkártya nélkül sokkal nehezebb hiteltörténetet építeni. A korlátozott hiteltörténet sokféleképpen befolyásolhatja az életét.
- Biztonság: A hitelkártya biztonsági szempontból a legjobb fizetési mód. Ha egy tolvaj csalárd módon terheli meg hitelkártyáját, kapcsolatba léphet a kártyakibocsátóval, hogy töröltesse a terhelést, és új kártyát kapjon.
- Jutalmak: A legjobb hitelkártyák közül sok készpénz-visszatérítést, utazási pontokat vagy egyéb jutalmakat kínál. Ez lehetővé teszi, hogy értéket kapjon vissza az elköltött pénze után.
Tanácsok
Milyen tanácsot adnánk az első alkalommal hitelkártyát használóknak?
Az első hitelkártya általában nevetségesen alacsony limitekkel érkezik, ami sokakat visszatart a használatától. De azt javasoljuk, hogy használja, amennyire csak tudja, de folyamatosan fizesse vissza, hogy az egyenleg a limit alá csökkenjen. Olyan érzés lehet, mintha a saját készpénzedet költenéd el egy plusz lépéssel. De tudnia kell, hogy építi a hiteltörténetét: A kibocsátó cég azt fogja látni, hogy nagyszerűen visszafizeti a tartozását. A jobb hitelképesség magasabb limitet jelent a jövőben. Arra is ügyeljünk, hogy az egyenleget még az elszámolás napja előtt a limit 10%-a alá csökkentsük. A 10%-os túllépés kis mértékben, de mégis negatívan befolyásolja a hitelminősítését.
Mi a hitelkártyákkal kapcsolatos leggyakoribb tévhit?
Azt hiszem, az egyik tévhit az, hogy hitelkártyával hitelt kell felvenni, különben elpazaroljuk. Ez nem igaz. Ha megvan a pénzügyi lehetősége, mindig fizesse vissza a teljes összeget a kimutatáson. Igen, a hitelkártyák lehetővé teszik számunkra a hitelfelvételt. De a kamatláb mértéke szinte rablásnak minősül. A tipikus hitelkártya-tartozások kamatlába 20% fölött van. Hogy megvilágítsuk a dolgokat, a takarékszámlámat vezető bank épp most küldött nekem egy e-mailt, amelyben a “magas” kamatlábával hencegett. Bementem ellenőrizni, és láttam, hogy 0,01%. Egy 20%-os kamatlábbal könnyen felhalmozhatunk egy tonna adósságot plusz kamatot. Ráadásul, ha nem fizet teljes egészében, az árt a hitelképességednek. Mindig fizesse vissza a teljes összeget, vagy ha nincs ennyi pénze, esetleg csökkentse a kiadásait, ahol csak lehet.
Forrás: www.fool.com/the-ascent/credit-cards/how-credit-cards-work-beginners-guide