A hitel az a lehetőség, hogy pénzt vegyen kölcsön, vagy árukat vagy szolgáltatásokat vegyen igénybe azzal a feltétellel, hogy később fizet.
A hitelezők, kereskedők és szolgáltatók (együttesen hitelezőként ismertek) a hitelt annak alapján nyújtják, hogy bíznak abban, hogy Ön képes lesz visszafizetni a felvett összeget, az esetlegesen felmerülő pénzügyi költségekkel együtt.
Amennyiben a hitelezők Önt méltónak tartják a bizalmukra, Önt hitelesnek vagy “jó hitelképességűnek” nevezik.
Hogyan működik a hitel
A múlt századokban a hitelezők a hitelképességet pusztán a hírneve alapján mérhették fel. Ez a módszer nyilvánvalóan szubjektív volt, és hajlamos volt a tévedésre, manipulációra és elfogultságra. Manapság a hitelezők inkább az objektívebb megközelítést részesítik előnyben. Jellemzően az Ön hiteltörténetét – a hitelfelvételi és visszafizetési előzményeit – vizsgálják első lépésként annak eldöntéséhez, hogy adnak-e Önnek hitelt.
Az Ön hiteltörténetét hiteljelentésekként ismert fájlok foglalják össze. A bankok, hitelszövetkezetek, hitelkártya-kibocsátók és más hitelezők jelentik az Ön hitelfelvételi és visszafizetési adatait a hitelintézeteknek.
A hiteljelentésben szereplő információk a következőket tartalmazzák:
- Az Ön hitelkártya-számláinak száma, hitelfelvételi limitje és aktuális kintlévőségei.
- az Ön által felvett hitelek összege és azok visszafizetésének összege.
- A számláira vonatkozó havi befizetések időben, késve vagy egyáltalán nem teljesültek-e.
- Súlyosabb pénzügyi visszaesések, mint például jelzáloghitelek elárverezése, autók visszavétele és csődeljárás.
A hitelezők a hitelezési döntéseik szűkítéséhez gyakran egy háromjegyű számot, az úgynevezett hitelpontszámot használják, amely az első lépés a hitelnyújtásról szóló döntés meghozatalában. A hitelpontszám a hiteljelentésekben szereplő információkat könnyen értelmezhetővé teszi, méghozzá olyan tisztességes módon, amely minimálisra csökkenti az elfogultság lehetőségét.
A hitelpontozási modelleknek nevezett kifinomult rendszerek a hitelfájlja tartalmának összetett statisztikai elemzésével számítják ki az Ön hitelpontszámát. A különböző modellek különbözőképpen számítják ki a pontszámokat, de mindegyik magasabb pontszámot rendel azokhoz az egyénekhez, akiket hiteltörténetük alapján statisztikailag hitelképesebbek, mint az alacsonyabb pontszámmal rendelkezők.
Milyen hiteltípusok léteznek?
Négyféle hiteltípus létezik:
- Forgóhitel: Forgóhitel esetén Ön egy maximális hitelfelvételi limitet kap, és ennek a limitnek a mértékéig terhelheti a hitelét. Minden hónapban fizetnie kell egy minimális összeget, de egyébként az Ön által fizetett összeg a fennálló költségek bármekora része lehet, akár a teljes összegig. Ha részlegesen fizet, akkor az egyenleg fennmaradó részét továbbviszi, vagy forintosítja a tartozást. A legtöbb hitelkártya rulírozó hitelnek számít.
- Feltöltőkártyák: A feltöltőkártya olyan elektronikus fizetési kártya, amely nem számít fel kamatot, de megköveteli, hogy a számlaegyenleget teljes egészében, általában havonta fizesse ki. A feltöltőkártyákat korlátozott számú kibocsátó kínálja. Ezek a kártyák korlátlan költési keretet biztosítanak, és a kártyabirtokos számára bőséges jutalomkedvezményekkel járnak, de jellemzően magas éves díjat számítanak fel. Egykor a kiskereskedők által kizárólag a saját üzletükben történő használatra gyakran kibocsátott, de manapság már viszonylag ritkák a feltöltőkártyák. A feltöltőkártyákat nagyjából ugyanúgy használják, mint a hitelkártyákat, de nem engedik meg, hogy egyenleget tartson fenn: Minden hónapban minden terhet teljes egészében ki kell fizetnie.
- Szolgáltatási hitel: A szolgáltatókkal, például a gáz- és áramszolgáltatókkal, a kábel- és internetszolgáltatókkal, a mobiltelefon-társaságokkal és az edzőtermekkel kötött szerződései mind hitelszerződések: Ezek a vállalatok minden hónapban azzal a megállapodással nyújtják Önnek a szolgáltatásaikat, hogy Ön utólag fizet érte.
- Részletfizetési hitel: A részletfizetési hitel egy meghatározott összegű kölcsön, amelyben Ön vállalja, hogy azt, kamatokkal és díjakkal együtt egy meghatározott időszak alatt havi egyenlő részletekben (törlesztőrészletekben), visszafizet. A diákhitelek, az autóhitelek és a jelzáloghitelek mind a részletfizetéses hitelek példái.
Egyéb hitel információk
A személyi banki ügyintézésben a jóváírás egy olyan bejegyzés, amely egy kapott összeget rögzít. Hagyományosan a jóváírások (befizetések) a folyószámla-nyilvántartás jobb oldalán, a terhelések (elköltött pénz) pedig a bal oldalon jelennek meg.
Pénzügyi számviteli szempontból, ha egy vállalat valamit hitelre vásárol, a könyvelésének a tranzakciót több helyen is rögzítenie kell a mérlegében. A magyarázathoz képzeljük el, hogy egy vállalat árut vásárol hitelre.
A vásárlás után a vállalat készletszámlája a vásárlás összegével nő (terheléssel), és ezzel egy eszköz kerül a vállalathoz. Ugyanakkor a kötelezettségek mezője is növekszik a vásárlás összegével (hitelként), ami kötelezettséget jelent a vállalatnak.
Miért van szüksége hitelre?
Jó hitelre akkor van szükség, ha nagyobb vásárlásokhoz, például autó vagy lakás vásárlására szeretne kölcsönt felvenni. Vagy talán szeretné kihasználni a hitelkártya nyújtotta kényelmet és vásárlási védelmet.
Egy jó hitelképesség jobb kamatlábakat és hitelkártya-feltételeket jelenthet. Sok kártyakibocsátó a legcsábítóbb jutalomkártyáit is a jó hitelképességű ügyfelek számára tartja fenn.
A hitel egy olyan eszköz, amely segíthet Önnek abban, hogy most megvásárolja a szükséges dolgokat, és idővel fizesse ki azokat. A jó hitelképesség kialakítása és idővel történő ki építése a szilárd pénzügyi egészség fontos eleme.
