Autóhitel törlesztőrészlet – Az autóhitel havi törlesztőrészletét három fő tényező határozza meg: a hitel összege, a kamatláb és a hitel futamideje. Vannak olyan lépések, amelyeket megtehet – például előleget fizethet, javíthatja hitelképességét, vagy más hitel futamidőt választhat -, amelyekkel csökkentheti a havonta fizetendő összeget.
Az autó valószínűleg az egyik legnagyobb vásárlás, amit valaha is meg fog tenni. Ezért fontos, hogy pontosan megértse, mennyit fizet érte, és hogyan határozzák meg a autóhitel törlesztőrészlet összegét.
Amikor jóváhagyják az autóhitelt, a hitelező egy bizonyos összeget ad Önnek, amelyet kamatostul visszafizet, egy meghatározott idő alatt (általában három-hét év alatt).
Az autóhitel törlesztőrészletei havi részletekre bontva kerülnek kifizetésre, és e részletek árát nagyrészt a hitel összege, a kamatláb és a hitel futamidejének hossza határozza meg.
Nézzük meg mélyebben, hogy az egyes tényezők hogyan befolyásolhatják az autóhitel havi törlesztőrészletét, milyen módon tud potenciálisan pénzt megtakarítani az autóhitelén, és hogyan számolja ki a havi törlesztőrészletét. Segítünk, hogy megtalálja a megfelelő autóhitelt!
1. Autóhitel összege
A hitelfelvétel összegét az határozhatja meg, hogy
- tartozik-e még a jelenlegi autója után,
- mekkora a megvásárolni kívánt jármű vételára,
- milyen nagyságú az előleg összege, és
- van-e olyan autója, amelyet becserélne.
Ha még mindig tartozik a jelenlegi autója után, egyes hitelezők lehetővé teszik, hogy az egyenleget az új hitelbe átvezesse. Ez azonban kockázatos lépés lehet (az új autón lévő hitel több lehet, mint annak valós értéke).
Ha a járművét teljes egészében Ön birtokolja, a jelenlegi autójának becserélése működhet, mint előlegbefizetés.
Ha új autót tervez vásárolni attól a márkakereskedéstől, ahol jelenlegi járművét becseréli, a márkakereskedő jóváírhatja Önnek az autó cseréjének értékét. Ezt a jóváírást aztán felhasználhatja az új autója vásárlási árához.
Természetesen mindig ott áll a lehetőség, hogy autóját privát módon adja el, ezzel általában jobb eladási árat tud kiharcolni, mint egy esetleges kereskedői becserlés esetén.
Például: Ha Ön egy 5 000 000 Ft-os autót szeretne vásárolni cserelehetőség vagy előleg nélkül, akkor a havi törlesztőrészlete egy ötéves autóhitel esetén 8%-os kamatláb mellett körülbelül 101 000 Ft lenne. Ha azonban 2 000 000 forintos csereösszeget kapna a meglévő autójára (tehát csak 3 milliót kellene finanszírozni), akkor a havi törlesztőrészlete körülbelül 61 000 Ft-ra csökkenne. Ez havi 40 000 Forint megtakarítást jelent. Az 40%, nem elhanyagolandó!
Ha csökkenteni szeretné a hitelösszegét, de nincs becserélhető járműve, vagy nem tud jelentős előleget fizetni, próbáljon meg tárgyalni az autó áráról a márkakereskedésben.
2. Kamatláb
A havi autófizetése a hitel törlesztőrészletének, valamint a kamatoknak és díjaknak a törlesztésére szolgál. Minél magasabb a kamatlába, annál magasabb lesz a havi törlesztőrészlete.
Tegyük fel, hogy alacsonyabb, 4%-os kamatlábat kap arra az ötéves, 5 000 000 forintos hitelre. Előleg nélkül a havi törlesztőrészlete 101 000 forintról 92 000 Ft-ra csökkenne – ez havi 8 000 Ft megtakarítást jelent, a hitel futamideje alatt pedig 480 000 Ft-t.
De hogyan juthat alacsonyabb kamatlábakhoz?
Az autóhitelek kamatlábait több tényező határozza meg, például az Ön hitelképessége, jövedelme, adósságai, a hitel összege és a hitel futamideje.
Általánosságban elmondható, hogy minél jobb a hitelképessége, annál alacsonyabb lehet a kamatlába, így a havi autóhitel törlesztőrészlet is csökken.
A hitelezők az Ön adósságát és jövedelmét is figyelembe vehetik. Ha túl sok adóssága van, a hitelező dönthet úgy, hogy magasabb kamatot számít fel Önnek (vagy rövidebb futamidőt vagy nagyobb összegű előleget követel meg).
Íme néhány módszer, amellyel alacsonyabb kamatlábat kaphat.
- Várjon, amíg hitelképessége megfelelő, mielőtt autót vásárol. A pontos fizetések teljesítése és az adósságok csökkentése a hitelképesség javításának két kulcsfontosságú módja.
- Tájékozódjon a hitelpiacon és hasonlítsa össze az ajánlatokat. Autóhitelek brókereknél, bankoknál, hitelszövetkezeteknél és online hitelezőknél is elérhetőek. Ha több hitelezőtől kér előzetes jóváhagyást, mielőtt elmegy a kereskedőhöz, összehasonlíthatja a hitelezők között a hitelösszegeket, amelyekre jóváhagyást kaphat, valamint a becsült kamatlábat és a hitelfeltételeket. Csak azzal kell tisztában lennie, hogy az előzetes jóváhagyás nem jelent garanciát arra, hogy valóban megkapja a kölcsönt az adott feltételekkel.
- Újrafinanszírozás a későbbiekben. Ha később javul a hitelképessége, érdemes megfontolnia az autóhitel refinanszírozását, hogy megnézze, kaphat-e alacsonyabb kamatlábat.
3. Hitel futamideje
Rövidebb futamidő esetén a havi autóhitel törlesztőrészlet valószínűleg magasabb lesz – mivel kevesebb havi törlesztőrészlettel fogja visszafizetni a hitel egyenlegét.
Ha a fenn említett 5 000 000 forintos kölcsönt veszi fel 8%-os kamatlábbal és hatéves futamidővel az ötéves futamidő helyett, akkor a rövidebb futamidővel havonta 13 000 forinttal többet fizetne.
Ne feledje azonban, hogy ebben a forgatókönyvben a plusz 12 hónapos törlesztés további 12 hónapnyi kamatot is jelent. A további kamatok körülbelül 262 000 forinttal növelnék az autó teljes költségét.
Amellett, hogy több kamatot kell fizetnie, a hosszabb futamidő esetén magasabb kamatlábat is fizethet. A hatéves vagy annál hosszabb futamidejű hitelek kamatai magasabbak lehetnek, mint a rövidebb futamidejűeké.
Amikor eldönti, hogy melyik hitel futamideje a megfelelő az Ön számára, vegye figyelembe az Ön általános költségvetését és pénzügyi helyzetét. Ha azonban az autóért fizetendő teljes összeggel szeretne spórolni, akkor érdemes rövidebb futamidőnél maradnia, vagy kevésbé drága autót választania.
Hogyan kell kiszámítani a hiteltörlesztést?
A havi autóhitel-törlesztés kiszámításához az Ön hitelösszegét, a kamatlábat és a hitel futamidejét használják fel. A becsült havi törlesztőrészletet online hitelkalkulátorral vagy Excel-képlet segítségével számolhatja ki.
Az Excel RÉSZLET függvény-t az alábbi bemeneti paraméterek segíítségével tudja használni:
- Ráta: Ez a kamatláb, amit a hitelezőnek kell fizetnie az autóhitel után.
- Időszakok száma: Ez a furamidő, hónapok számában kifejezve. A fizetési időszakok száma a törlesztési időszakon belül, általában 36 – 72 (hónap).
- Jelenérték: Az autóhitel összege.
Ez után az excel megmondja mennyi a havi autóhitel törlesztőrészlet, amelyet a felvenni kívánt hitel után, megadott kamatláb és futamidő mellett fizetnie kell.
Autóhitel törlesztőrészlet – mi a következő lépés?
Az autóhitel havi törlesztőrészletét nagymértékben befolyásolja a hitel összege, a kamatláb és a hitel futamideje. Az Ön hitele, adóssága és jövedelme kulcsszerepet játszhat a teljes hitelköltség meghatározásában, ezért fontos, hogy ismerje jelenlegi hitelképességét, és szükség esetén lépéseket tegyen annak javítására.
A havi törlesztőrészlet fontos tényező, amelyet át kell gondolnia, amikor arról dönt, hogy autót szeretne-e vásárolni és hitelt szeretne-e felvenni – de nem ez az egyetlen szempont. A hitel kamatlába és feltételei is jelentős hatással lehetnek arra, hogy végül mekkora összeget kell fizetnie az autóért. És mindenképpen számoljon az autó tulajdonlásának egyéb – nem csak az autóhitel törlesztőrészlet – költségeivel is, amikor kialakítja az autós költségvetését.
