Kamat – A kamat a más pénzének felhasználásával járó költség. Amikor pénzt vesz kölcsön, kamatot fizet. Amikor pénzt ad kölcsön, kamatot kap.
Itt többet megtudhat a kamatról, többek között azt, hogy mi az, és hogyan számolhatja ki, hogy mennyit keres vagy fizet attól függően, hogy pénzt kölcsönöz vagy vesz kölcsön.
Mi a kamat?
A kamatot a kölcsön (vagy betét) egyenlegének százalékában számítják ki, amelyet rendszeresen fizetnek a hitelezőnek a pénzük használatának kiváltságáért. Az összeget általában éves kamatlábként adják meg, de a kamatot egy évnél hosszabb vagy rövidebb időszakokra is ki lehet számítani.
A kamat az a további pénzösszeg, amelyet az eredeti kölcsönegyenleg vagy betét mellett (tőke) vissza kell fizetni. Másképp fogalmazva, tekintsük át a kérdést: Mi kell ahhoz, hogy pénzt vegyünk fel? A válasz: Több pénz.
Hogyan működik a kamat?
A kamat számításának többféle módja létezik, és egyes módszerek előnyösebbek a hitelezők számára. A kamatfizetésre vonatkozó döntés attól függ, hogy mit kap cserébe, a kamatbevételre vonatkozó döntés pedig attól, hogy milyen alternatív lehetőségek állnak rendelkezésre a pénz befektetésére.
Kamat kölcsönfelvétel esetén
Ha pénzt vesz fel, vissza kell fizetnie, amit kölcsönvett (tőke). Ezenkívül, hogy a hitelezőt kompenzálja a hitelezés kockázatáért (és azért, hogy nem tudja máshol felhasználni a pénzt, amíg Ön használja), többet kell visszafizetnie, mint amennyit kölcsönvett.
Kamat amikor kölcsönad
Ha van felesleges pénze, kölcsönadhatja, vagy letétbe helyezheti a pénzt egy megtakarítási számlán, így gyakorlatilag a banknak adja kölcsön, vagy befekteti a pénzt. Cserébe kamatra számíthat. Ha nem fog keresni semmit (0 %-os kamat), akkor kísértésbe eshet, hogy inkább elköltse a pénzt, mert a várakozásnak kevés haszna van.
Mennyi kamatot fizet vagy kap?
Ez függ:
- A kamatlábtól
- A kölcsön összegétől
- Mennyi ideig tart a visszafizetés
A magasabb kamatláb vagy a hosszabb lejáratú hitel azt eredményezi, hogy a hitelfelvevő többet fizet.
Példa: Egy évi 5%-os kamatláb és 1000 Ft-os egyenleg esetén a kamatköltségek évi 50 Ft-ot tesznek ki, ha egyszerű kamatot alkalmaz.
A legtöbb bank és hitelkártya-kibocsátó nem használ egyszerű kamatot. Ehelyett a kamatok “kamatosodnak”, ami gyorsabban növekvő kamatösszegeket eredményez.
Hogyan lehet kamatot kapni?
Kamatot akkor kap, ha pénzt kölcsönöz vagy pénzt helyez el egy kamatozó bankszámlán, például egy megtakarítási, vagy egy betéti számlán. A bankok végzik a hitelezést Ön helyett: Az Ön pénzéből kölcsönt nyújtanak más ügyfeleknek és egyéb befektetéseket eszközölnek, és a bevétel egy részét kamat formájában továbbadják Önnek.
Rendszeresen (például havonta vagy negyedévente) a bank kamatot fizet a megtakarításai után. Látni fog egy tranzakciót a kamatfizetésről, és észre fogja venni, hogy a számlája egyenlege növekszik. Ezt a pénzt vagy elköltheti, vagy a számlán tarthatja, így továbbra is kamatozik. A megtakarítása akkor tud igazán lendületet venni, ha a kamatot a számlán hagyja; az eredeti befizetése és a számlához hozzáadott kamat után is kamatot kap.
A korábban megszerzett kamatok kamatozását kamatos kamatnak nevezzük.
Hogyan működik a kamatos kamat?
A kamatos kamatot úgy számítják ki, hogy a kamatot hozzáadják a hitelhez vagy megtakarításhoz, ahol a kamatot már felszámították vagy beleszámították. Ez azt jelenti, hogy a korábbi időszakokban felszámított vagy felvett kamatok is alkalmazásra kerültek.
Tegyük fel például, hogy 1000 forintot helyez el egy 5%-os kamatozású megtakarítási számlán. 12 hónap elteltével 1 050 forintja lenne. A táblázat azt mutatja, hogy a megtakarítása hogyan növekedne a különböző kamatlábak mellett, valamint a kamatos kamatozás hatását. Minél hosszabb ideig takarít meg, annál nagyobb a kamatos kamat hatása.
| Befektetés időtartama (év) | 1% | 2% | 5% |
| 1 | 1,010.00 Ft | 1,020.00 Ft | 1,050.00 Ft |
| 2 | 1,020.10 Ft | 1,040.40 Ft | 1,102.50 Ft |
| 3 | 1,030.30 Ft | 1,061.21 Ft | 1,157.63 Ft |
| 4 | 1,040.60 Ft | 1,082.43 Ft | 1,215.51 Ft |
| 5 | 1,051.01 Ft | 1,104.08 Ft | 1,276.28 Ft |
Példa: Ön 1000 forintot helyez el egy olyan megtakarítási számlán, amely 5%-os kamatot fizet. Egyszerű kamatozással egy év alatt 50 forintot keresne. Számításhoz:
- Szorozza meg az 1000 forintnyi megtakarítást az 5%-os kamattal.
- 1,000 Ft x .05 = 50 Ft jövedelem.
- A számla egyenlege egy év elteltével = 1050 forint.
A legtöbb bank azonban minden nap kiszámítja a kamatjövedelmet, nem csak egy év után. Ez az Ön javára válik, mert kihasználja a kamatos kamatozás előnyeit.
Feltételezve, hogy a bankja naponta számítja a kamatot:
- A számlaegyenlege egy év elteltével 1 051,16 forint lenne.
- Az éves százalékos hozam (APY) 5,12% lenne.
- Egy év alatt 51,16 Ft kamatot keresne.
A különbség csekélynek tűnhet, de csak az első 1000 forintról beszélünk. Minden további 1000 forinttal egy kicsit többet kereshet. Ahogy telik az idő, és ahogy egyre több pénzt helyezel el, a folyamat egyre nagyobb és nagyobb jövedelemre fog dagadni. Ha békén hagyja a számlát, a következő évben 53,78 forintot fog keresni, szemben az első évi 51,16 forinttal.
Mikor kell kamatot fizetnem?
Amikor hitelt vesz fel, pénzt kap kölcsön, általában kamatot kell fizetnie.
Részletfizetési kötelezettség
Az olyan hitelek esetében, mint a szokásos lakás-, autó- és diákhitelek, a kamatköltségek beépülnek a havi törlesztőrészletbe. Minden hónapban a fizetés egy része a tartozás csökkentésére megy, de egy másik része a kamatköltség. Ezekkel a hitelekkel egy meghatározott időszak alatt törleszti adósságát (például 15 éves jelzáloghitel vagy ötéves autóhitel).
Forgóhitel
Más néven rulírozó hitelek, ami azt jelenti, hogy hónapról hónapra több kölcsönt vehet fel, és rendszeresen fizetheti az adósságát. A hitelkártyák például lehetővé teszik, hogy ismételten költsön, amíg a hitelkereten belül marad. A kamatszámítások eltérőek, de nem túl nehéz kitalálni, hogyan számolják fel a kamatot.
További költségek
A hiteleket gyakran éves teljes hiteldíjmutatóval (THM) adják meg. Ez a szám megmondja, hogy mennyit fizet évente, és a kamatterheken túl további költségeket is tartalmazhat. Az Ön tiszta kamatköltsége a kamatláb (nem a THM). Egyes hitelek esetében zárási költségeket vagy finanszírozási költségeket fizet, amelyek technikailag nem kamatköltségek, amelyek a hitel összegéből és a kamatlábból származnak. Hasznos lenne megtudni, mi a különbség a kamatláb és a THM között. Összehasonlítás céljából a THM általában jobb eszköz.
Mi a különbség a kamatláb és a THM között?
A kamatláb és a THM két gyakran összekevert kifejezés, amelyek hasonló fogalmakra utalnak, de a számítás során apró különbségek vannak. Egy hitel vagy hitelkeret költségének értékelésekor fontos megérteni a különbséget a meghirdetett kamatláb és a teljes hiteldíjmutató (THM) között, amely magában foglalja a további költségeket és díjakat.
FONTOS TUDNI!
- A kamatláb a tőkefelvétel költsége.
- A THM szinte mindig magasabb, mint a kamatláb, beleértve a pénzfelvételhez kapcsolódó egyéb költségeket is.
- A törvény előírja, hogy minden fogyasztói kölcsönszerződésben a névleges kamatláb mellett fel kell tüntetni a THM-et is.
- A hitelezőknek ugyanazokat a szabályokat kell követniük a THM pontosságának biztosítása érdekében.
A lényeg
Bár a kamatláb határozza meg a hitelfelvétel költségét, a THM pontosabb képet ad a teljes hitelfelvételi költségről, mivel figyelembe veszi a hitelfelvételhez, különösen a jelzáloghitelhez kapcsolódó egyéb költségeket. Amikor eldöntjük, hogy melyik hitelnyújtótól vegyünk fel kölcsönt, nagyon fontos, hogy figyeljünk a THM-re, vagyis a finanszírozás valódi költségére.
A legfontosabb tudnivalók
- A kamat az a összeg, amivel vagy tartozik, amikor kölcsönt vesz fel, vagy amit akkor kap, amikor pénzt ad kölcsön.
- Amikor kamatot kell fizetnie, azt a felvett kölcsön (vagy betét) százalékában számítják ki.
- Kamatot akkor kap, amikor pénzt kölcsönöz, vagy pénzt helyez el kamatozó bankszámlán.
- A korábban megszerzett kamaton felül szerzett kamatot kamatos kamatnak nevezzük.
