Autóhitel – Az autóhitelek zavarba ejtőek és megértésük megterhelő lehet – különösen, ha Ön először finanszíroz autót. A kamatlábaktól kezdve az előlegfizetésen át a kölcsön hosszáig sok mindent meg kell értenie. De minél jobban átlátja az autófinanszírozást, annál felkészültebb lesz arra, hogy az Ön pénzügyi helyzetének legmegfelelőbb ajánlatot alkudhassa ki.
Az új vagy használt autó beszerzése lehet az egyik legnagyobb vásárlás, amit életében tesz. Az autóhitellel járó összes tennivaló és költség miatt az autó valós árának kitalálása egy kicsit megzavarhatja Önt.
Magyarországon egy korábbi statisztika szerint egy új autó átlagos ára 8 millió forint körül mozog, így nagy valószínűséggel autóhitelt kell felvennie.
Mielőtt azonban kiválasztaná a következő járgányát, érdemes először egy kis házi feladatot elvégezni az autófinanszírozással kapcsolatban. Ebben a cikkben közelebbről megvizsgáljuk a leggyakoribb autóhitel-típusokat, az autóhitel partnereket, a fontos kulcsfogalmakat, amelyeket tudnia kell, és hogyan készülhet fel az igénylésre. Ezzel segítünk, hogy Ön, a leginkább megfelelő autóhitelt megatalálhassa.
Mi az az autóhitel?
Ha nincs készpénze egy új autó kifizetéséhez, az autóhitel segíthet megvásárolni azt – legyen szó akár új, akár használt járműről. Amikor autóhitelt veszel fel, pénzt veszel fel egy hitelezőtől, hogy autót vásároljon. Ön vállalja, hogy meghatározott időn belül visszafizeti a pénzt, valamint a felhalmozódó díjakat és kamatokat.
A legfontosabb tudnivalók
Mielőtt részletesen bemutatnánk, hogyan működnek az autóhitelek, szánjunk egy pillanatot arra, hogy megismerkedjünk a leggyakoribb kifejezésekkel, amelyekkel a hitellehetőségek feltérképezése során találkozhat.
- Éves teljes hiteldíjmutató – A THM az az összeg, amelyet a hitelfelvételért fizetnie kell, beleértve a kamatokat és a díjakat is, éves százalékban megadva. Minél magasabb a THM, annál többet kell fizetnie a kölcsönért cserébe.
- Előleg – Ez egy olyan befizetés, amelyet előre teljesít az autó költségeire. Ez lehet készpénz, a jármű cseréjének értéke vagy mindkettő. Az előleg segít csökkenteni a finanszírozáshoz szükséges teljes összeget – ami alacsonyabb havi törlesztőrészleteket jelenthet.
- Hitel futamideje – A hitel időtartamának is nevezik, ez az az időtartam, amely alatt a hitelt vissza kell fizetnie. Ne feledje, hogy minél hosszabb a hitel futamideje, annál több kamatot kell fizetnie.
- Havi törlesztés – A havi törlesztés az az összeg, amellyel havonta tartozik. Ez a törlesztőrészletből, kamatból és adott esetben egyéb díjakból áll.
- Tőketartozás – Ez az az összeg, amelyet valójában a felvesz az autóhitel nyújtójától, mínusz a díjak, büntetések, kamatok és egyéb költségek.
- Teljes költség – A teljes költség a teljes hitelösszegre, vagyis a teljes tőkeösszegre és kamatra vonatkozik, amelyet az autóhitel futamideje alatt fizetni fog.
Hogyan működik az autóhitel?
Az autóhitelt havi részletekben, úgynevezett hiteltörlesztésekben kell visszafizetni a hitelezőnek. Az Ön havi törlesztőrészlete a hitel összegétől, a hitel futamidejétől és a hitel futamideje alatt fizetendő kamatok összegétől függ.
Az Ön hitelszerződése a hitel tőkéjére és kamataira, valamint az esetleges opcionális kiegészítésekre van lebontva.
A hosszabb futamidejű hitelek, például a 60 vagy 72 hónapos hitelek alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményezhetnek. Ne feledje azonban, hogy a hosszabb futamidő esetén a kamatok összeadásával a hitel futamideje alatt többet fizethet. Még az is előfordulhat, hogy a végén többet kell fizetnie, mint amennyit az autó ér.
Hasonlítsunk össze egy 3 000 000 forintos kölcsönt 8.17%-os kamatláb mellett két különböző futamidővel. Ne feledje, hogy ez a számítás nem tartalmazza az alkalmazandó forgalmi adót.
| Hitel futamideje | Havi fizetés | Fizetett kamat összesen |
|---|---|---|
| 3 év (36 hónap) | 93 840 Ft | 378 240 Ft |
| 5 év (60 hónap) | 60 654 Ft | 639 240 Ft |
Bár a hosszabb futamidő csökkenti a havi kiadásokat, ha úgy dönt, hogy három év helyett öt év alatt fizeti vissza a kölcsönt, a hitel futamideje alatt további 271 000 forint kamatot kell fizetnie.
3 tényező, amely befolyásolja az autóhitel törlesztőrészletét
A leggyakoribb hiteltípusok
Autóhitelt új vagy használt jármű vásárlásához vehet igénybe. Igényelhet kölcsönt továbbá lízing kivásárlásához vagy egy meglévő hitel refinanszírozásához is. Tudnia kell, hogy az új gépjárműhitelek általában alacsonyabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a használtautó-hitelek, és néha különleges ösztönzőkkel járnak.
Hol vegyek fel autóhitelt?
Ha autófinanszírozásról van szó, érdemes egy kis időt szánni arra, hogy körülnézzen az Ön számára legkedvezőbb ajánlatot keresve. Összehasonlíthatja a különböző hitelezők, például bankok, hitelszövetkezetek és más pénzintézetek feltételeit, hogy kitalálhassa, ajánlatuk felülmúlja-e a kereskedőét.
Ki ad ki autóhitelt?
Általánosságban elmondható, hogy kétféle módon vehet fel kölcsönt autóvásárlásra: közvetlen hitelezéssel vagy kereskedői finanszírozással.
- Közvetlen hitelezés – A közvetlen hitelezők közé tartoznak a bankok, a hitelszövetkezetek és más pénzügyi intézmények, például az online hitelezők. Az ilyen hitelezők egyikétől történő hitelfelvétel lehetőséget adhat arra, hogy összehasonlító vásárlást végezzen az Ön számára legjobb hitelfeltételekért, és lehetőséget adhat arra, hogy a vásárlás előtt előzetesen jóváhagyást kapjon egy adott hitelre. Amikor pedig készen áll a vásárlásra, ezt a kölcsönt fogja felhasználni az autó kifizetésére.
- Márkakereskedői finanszírozás – Ez a lehetőség, amelyet a márkakereskedő pénzügyi részlege kezel, kényelmessé teszi, hogy egy helyen vásárolja meg a járművet és az autóhitelt. A kereskedők általában több hitelezővel állnak kapcsolatban, így Ön össze tudja hasonlítani a feltételeket, és akár a gyártó által támogatott alacsony kamatlábú vagy ösztönző programokra is jogosult lehet. Vigyázzon azonban! Vannak kereskedők, akik magas kamatozású, házon belüli autóhiteleket kínálnak a nem túl jó hitelképességű vásárlóknak.
Ha nem szeretne hagyományos autóhitelt felvenni, vagy nem kap jóváhagyást, fontolja meg, hogy megkér egy családtagját, hogy segítsen Önnek, vagy várjon, amíg elég pénzt nem takarít meg. Megvizsgálhat egy alternatív hitellehetőséget is, például egy személyi kölcsönt egy pénzügyi hitelezőtől.
Az autóhitel igénylésének feltételei
Ahhoz, hogy autóhitelt kapjon, általában ki kell töltenie egy hitelkérelmet, amelyben tájékoztatást ad pénzügyi helyzetéről. A folyamat zökkenőmentes lebonyolítása érdekében valószínűleg a következő információkra lesz szüksége:
- Jelenlegi és korábbi címek
- Jelenlegi és korábbi munkahelyi adatok
- Teljes jövedelem és jövedelemforrások
- Információk az esetlegesen fennálló egyéb adósságairól
A jóváhagyási folyamat általában magában foglalja a hitelképesség ellenőrzését, és az előzetes minősítéssel kezdődhet. Ez, egy a hitelképességére vonatkozó előzetes hitelbírálatot eredményezhet. Ha Ön előminősítést kap, és továbblép a teljes kérelemmel, a hitelező általában vizsgálatot végez a hitelein. Még ha előminősítést is kapott, a hitelfeltételek és a jóváhagyás eltérőek lehetnek, ha teljes kérelmet nyújt be.
Ha valami rosszul sül el, átveheti más az autóhitelt?
A rövid válasz: valószínűleg nem, de érdemes lehet egyeztetni a hitelezővel. Ha a hitelezője engedélyezi, akkor a hitelt átvállaló személynek valószínűleg végig kell mennie a hiteligénylés teljes folyamatán – hitelképesség-ellenőrzés és minden egyéb. Ez azt jelenti, hogy valószínűleg új hitelt fog kapni, nem pedig ténylegesen átveszi a hitelét.
Miért ez a sok plusz papírmunka? A hitelező meg akar győződni arról, hogy bárki is veszi át a kölcsönt, képes lesz fizetni azt. És ne feledje, ha a hitelezője ezt lehetővé teszi, az autó már nem az Öné.
Esetleg rábeszélhet egy jószívű családtagot vagy barátot, hogy átmenetileg fedezze a törlesztőrészleteket, amíg talpra nem áll, és vissza nem tudja fizetni tartozásait. De ne feledje, hogy a kifizetések elmulasztása az autója visszavételét eredményezheti. És ami döntő fontosságú, a hitel még mindig az Ön nevén lesz, ami azt jelenti, hogy a nemfizetés is Önt neve alatt marad.
Ha késedelembe esett, íme néhány egyéb lehetőség, amelyet megfontolhat, mielőtt nem fizetne.
- Beszéljen a hitelezőjével. Esetleg kérhet haladékot az esedékességre, vagy kérhet fizetési haladékot vagy halasztást.
- Nézze meg, hogy ki tud-e dolgozni egy új törlesztési tervet.
- Próbálja meg alacsonyabb kamatlábbal refinanszírozni a hitelt.
Következő lépések
Mielőtt belevetné magát egy autóhitelbe, érdemes ellenőrizni a hitelképességét, és megnézni a havi költségvetését, hogy meg tudja-e engedni magának a havi autóhitel törlesztését. Ha a hitelképessége nem túl jó, érdemes megfontolni, hogy társaláíróval jelentkezzen, vagy olyan hitelezők után kutatni, amelyek alacsony hitelképességű hitelfelvevőkkel dolgoznak.
Gondolja végig, hogy mennyit tudna kifizetni az előlegre, és döntse el, hogy a hitel teljes költségének csökkentése érdekében be akarja-e cserélni a járművét. Ha pedig érdeklik az olyan opcionális kiegészítők, mint a szervizszerződések, a hitelbiztosítás vagy a kiterjesztett garanciák, nézzen utána, hogy ezek hogyan befolyásolhatják a hitel teljes költségét.
Ha úgy dönt, hogy hitelt vesz fel, győződjön meg róla, hogy minden papírt megfelelően átnézett, megértett és aláírt, mielőtt nekiindul, és az autohitel felvétele után mindig időben teljesítse a törlesztőrészleteket.
